Чим відрізняються дебетові та кредитні картки?


Банківська карта – пластикова карта, прив'язана до особового рахунку одного з банків. Використовуються для платежів, у тому числі через Інтернет. Часто використовується вираз «кредитна карта» або «кредитка», але воно підходить не до всіх банківських картах, в Росії воно не підходить до більшості карт. Хоча власника картки (англ. cardholder) Часто називають «власником», насправді власником карти є банк-емітент. Держатель картки зобов'язаний повернути її банку на вимогу емітента протягом декількох днів.

Виникнення

Система безготівкового розрахунку створена в США в часи «торгового буму» (1940-50-ті роки). У більшості своїй вона замінила чекові книжки. У процесі свого розвитку відбувалася технічна модернізація карт. Спочатку це був просто шматочок картону, потім він став працювати за принципом перфокарти, на початку 1970-х була розроблена магнітна смуга, а в кінці 1990-х в кредитні карти стали інтегруватися чіпи. Перша універсальна кредитна карта (Diners Club) З'явилася в 1950 р. Всі карти в перший час свого існування дозволяли отримувати необмежені кредити від банків. Звичайно це було пов'язано з тим, що, скажімо, карта Diners Club автоматично позначала дуже багатої людини. Цим стали користуватися шахраї, які брали в кредит великі гроші, а потім ховалися з ними.

Зовнішній вигляд

Більшість платіжних карт мають визначений стандартом ISO 7810 ID-1 формат – 85,6 ММХ 53,98 мм – і використовують як носія даних магнітну смугу, проте поступово починають застосовуватися і чіпові картки. На лицьовій стороні карти може бути будь-яке зображення (графіті, живопис, фотографія) або просто фон. Крім того, присутній логотип платіжної системи, номер картки, ім'я власника і термін дії картки.

Види банківських карт

Банківська карта може випускатися банком як внутрішня і міжнародна; розрахункова (дебетова), кредитна і передплачений. Випускаються також віртуальні картки.

Розрахункові (дебетові) карти

Розрахункова карта призначена для здійснення операцій її утримувачем в межах встановленої кредитною організацією-емітентом суми коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого кредитною організацією-емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Відсутність необхідності ретельної перевірки особи і вивчення кредитної історії власника карти спрощує процес оформлення і знижує вартість їх обслуговування. На залишок коштів на рахунку нараховуються відсотки, як на звичайному банківському вкладі.

Кредитні карти

Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією-емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору. Банк встановлює ліміт виходячи з платоспроможності клієнта. На залишок коштів на рахунку також нараховуються відсотки, але вони, як правило, на порядок нижче комісії при овердрафті.

Передплачені картки

Передоплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією-емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги утримувача передплаченого карти до кредитної організації-емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачу готівкових коштів .

Внутрішньобанківські карти

Внутрішня (внутрішньобанківська) карта може бути використана тільки в банкоматах і касових терміналах банку-емітента, а також у торгових точках, де встановлені термінали цього банку. На сайті банку за допомогою карти може бути встановлена можливість оперувати рахунком через Інтернет. Типовий приклад Сберкарт – мікропроцесорна карта від Ощадбанку. Банкомати і термінали сторонніх банків та інтернет-магазини, за рідкісними винятками, не приймають подібні карти.

Міжнародні карти

Міжнародні пластикові картки використовуються в міжнародній системі платежів. Найбільш популярні платіжні системи – Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) І Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Найбільш доступні в світі карти Visa Electron, Cirrus / Maestro. У більшості випадків вони є дебетовими і, як правило, не дозволяють виробляти електронні платежі через Інтернет. Це підвищує безпеку їх використання. Ці карти – найдешевші за вартістю випуску та обслуговування.

Найпопулярніші у світі – карти Visa Classic і Mastercard Mass. Вони бувають як дебетові, так і кредитові, а також дозволяють розраховуватися через Інтернет.

Карти серій Gold / Platinum – найбільш престижні і підкреслюють солідність його володаря.

Віртуальні карти

Багато банків випускають віртуальні картки. Вони є дебетовими і виглядають приблизно також, як і звичайні, але розплачуватися за їх допомогою можна виключно через Інтернет. Через банкомати і термінали власники таких карт не можуть отримати готівкові грошові кошти, за винятком випадку закриття карти в банку. У цьому випадку власнику повертається залишок коштів на рахунку за вирахуванням комісій по закриттю, якщо такі передбачені договором.

Зручності при використанні

Зручність карт в універсальності їх використання. Власник картки може носити з собою великі суми.

  • Втрата картки. У разі втрати або крадіжки картки, власник може подзвонити в білінговий центр банку і заблокувати операції з карткою. Знайшов або вкрав карту не зможе нею скористатися. Власнику ж буде перевипущено його карта із збереженням всієї суми, за мінусом невеликої суми за перевипуск.
  • Відсутність проблем з митницею. Законодавства багатьох країн обмежують суми на ввезення / вивезення грошових коштів. Банківські карти же митному обліку не підлягають, відповідно з їх допомогою можна провозити будь-які суми.
  • Географія платежів. Банківські карти дозволяють оплачувати товари і послуги в більшості країн світу, а також через Інтернет. Валюта картки постійна, при розрахунках використовується більш вигідний курс. Крім того, власник не втрачає кошти на подвійному обміні валют.
  • Швидкість платежів. Отримання готівки або оплата товарів і послуг з банкоматів або торговельних терміналів відбувається дуже швидко в будь-якій точці світу.
  • Поповнення рахунку. Власник банківської картки може отримувати швидке та безвідсоткове поповнення свого рахунку, перебуваючи в іншому місті або взагалі країні, тоді як при банківському платежі, при перекладі через Western Union і інших губляться відсотки за послуги.

Недоліки при використанні

Крім явних переваг, є і деякі недоліки.

  • Прийом платежів. У розвинених країнах світу практично всі торгові точки беруть банківські картки, в менш розвинених – прийом карток обмежений великими супермаркетами. У деяких країнах наявність касового терміналу в магазинах обов'язково, як і касовий апарат. Однак неповсеместность використання може створити деякі проблеми, особливо в нічний час. Готівкові гроші ж беруть всі магазини.
  • Проблема чайових. Є певна проблема при оплаті в ресторанах, барах, і т. д., пов'язана зі складністю отримання чайових при оплаті кредитною картою. Існують спеціалізовані процесингові центри, які обслуговують такі точки, з можливістю вказівки в чеку суми чайових, але, як правило, чайові платяться у вигляді готівки. Це призводить до того, що в деяких країнах розплатитися карткою в барі можна. Як не дивно, в Росії цієї проблеми практично не існує.
  • Безпека. При розрахунках через Інтернет та отриманні готівки через фальшиві банкомати можлива електронна крадіжка грошей з рахунку. Тому слід бути вкрай обережним.
  • Складність застосування. Хоча банки-емітенти намагаються гранично спростити інтерфейс банкоматів, для багатьох громадян, особливо літніх, виникають помітні складнощі в отриманні готівки, а іноді навіть і при розрахунках в касових терміналах.
  • Висока комісія для магазинів за можливість прийому платежів по картах. Магазин змушений закладати вартість еквайрингу у вартість товару (близько 2%), що є критичним для магазинів, що працюють у форматі дискаунтера.
  • Висока вартість транзакції (вчинення операції), що робить карти малозастосовні для здійснення мікроплатежів.
  • Простежуваність / трассируемого, це одночасно і гідність і недолік. З одного боку всі покупки фізичної особи стають абсолютно прозорими для влади, з іншого боку полегшується складання всіляких фінансових звітів.

Застосування банківських карт

Обналічиваніє

Обналічиваніє, тобто отримання готівкових грошових коштів шляхом списання з банківського рахунку карти, можна проводити за допомогою банкоматів та POS-терміналів, а також в офісах банків. При переведенні в готівку коштів списується певний відсоток комісії. Плата за переведення коштів у банкоматах і терміналах банку-емітента комісія відсутня або порівняно низька. При отриманні готівки в інших банках відсоток вище, при цьому присутній мінімальна сума комісії (в російських банках зазвичай від 1 до 5%).

Крім переведення коштів у готівку багато банкомати дозволяють платити за комунальні послуги, стільникові телефони, тощо, а також надають інші фінансові послуги.

Платежі в торгових точках

Банківською картою можна розплатитися за товари і послуги в будь-якій країні в будь-якій торговельній точці, обладнаної торговим терміналом. Комісія в торгових терміналах при платежах при покупці не стягується.

Платежі через Інтернет

Банківською картою можна розплачуватися через мережу Інтернет. Всі умови зазвичай вказуються на сайті. Цей спосіб – найнебезпечніший спосіб оплати, так як можливо злодійство конфіденційних даних – номера карти, ім'я власника і CVV2-код, якими після можуть використовувати зловмисники (кардери). Тому бажано використовувати тільки надійні платіжні шлюзи. Одним із способів знеособити і убезпечити платіж карткою в інтернеті є системи Paypal і ChronoPay.

Безпека використання

Банкомат

  • При розрахунках через Інтернет та отриманні готівки через фальшиві банкомати можлива електронна крадіжка грошей з рахунку. Тому слід бути вкрай обережним. Для цього потрібно не використовувати сумнівні платіжні шлюзи, особливо на порнографічних сайтах. У деяких країнах (особливо в Туреччині) існують фальшиві банкомати, зчитувальні магнітні смуги і коди, після чого гроші йдуть до шахраїв. Тому в таких країнах рекомендується користуватися банкоматами при банках і великих торгових центрах. Також не рекомендується говорити номер своєї карти і код CVV на зворотному боці (у зв'язку з тим, що даних реквізитів зазвичай достатньо для здійснення платежів в Інтернет). Замурований у стіну банкомат або банкомат, що знаходиться в будівлі банку – більш надійний спосіб зняття грошей з рахунку.
  • При отриманні грошей через банкомат і багатьох терміналах потрібно ввести PIN-код, що складається з чотирьох цифр. Рекомендується його запам'ятати і ні в якому разі не зберігати його разом з картою. У незаконного володаря чужої карти є трохи менше десяти тисяч варіантів, однак після третього неправильного введення PIN-коду картка блокується на добу, а деякі банкомати навіть «заковтують» карту, яку може отримати тільки її власник. Якщо ж зберігати код разом з картою, то зловмиснику не складе ніяких труднощів отримати гроші в будь-якому банкоматі.
  • При оплаті в торгових точках код найчастіше вводити не потрібно, однак на зворотній стороні картки стоїть підпис власника. При покупці випускається дві квитанції: сліпи. На одному покупець розписується і залишає продавцю. Підписи на карті і сліпі повинні збігатися. Для безпеки не можна дозволяти продавцю проводити дії, в результаті яких карта зникає з поля зору її власника.
  • При обміні карти у зв'язку із закінченням терміну дії необхідно стежити, щоб здана карта була розрізана банківським працівником як мінімум навпіл. Нову карту необхідно якнайшвидше активувати, тобто зробити з нею будь-яку операцію, наприклад, запитати в банкоматі баланс рахунку. При отриманні конверта з PIN-кодом необхідно простежити, щоб він був запечатаний.

Порядок оформлення

Для оформлення картки необхідно надати в банк необхідні документи і заплатити за виготовлення карти. У заяві необхідно вказати вид карти і валюту рахунку.

Дебетові Visa Electron і Maestro / Cirrus виготовляються порівняно швидко (7-10 днів). При виготовленні інших карт служба безпеки банку зобов'язана перевірити особу потенційного власника. При виготовленні кредитних карт перевіряються доходи і кредитна історія, після чого встановлюється ліміт карти.

Як правило, раз на рік з рахунку карти знімається плата за обслуговування. При нестачі коштів, дебетова картка блокується до поповнення рахунку, з кредитової виникає від'ємний залишок з нарахуванням відсотків за кредит, але не більше ліміту. При перевищенні ліміту картка блокується.

Вартість використання

Кожен банк-емітент самостійно визначає вартість виготовлення та річного обслуговування кожного виду карт.

У деяких випадках (ювілейна дата, рекламна акція) банк знижує або зовсім скасовує оплату. Деякі банки при користуванні їх послугами навіть можуть оформити кредитну карту безкоштовно. У зарплатних проектах вартість обслуговування карт як правило оплачується роботодавцем за окремим договором.

За правилами карткових систем при оплаті в торгових точках плата за використання не стягується. Іноді ці правила порушуються, що може бути оскаржене.

Переведення коштів у банкоматах і терміналах залежить від політики банку. При переведенні в готівку власних карт банку (а також карток банків-партнерів) плата знижена або скасована, карток інших банків – стягується певний відсоток з мінімальною сумою. Тому дрібні суми в банкоматах іншого банку обналичивать не вигідно. Умови повинні бути вказані на банкоматі.

Банківські карти в Росії та інших країнах СНД

  • 93% банківських карт використовуються в Росії лише для отримання готівки.
  • 80% ринку банківських карт контролюється міжнародними платіжними системами VISA і Mastercard. Російські платіжні системи (Сберкарт, Золота корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) Контролюють від 6% до 2% ринку.
  • Національні системи розрахунків по банківських картах впроваджені тільки в двох країнах СНД і Балтії: у Білорусії (Белкарт) і у Вірменії (Арменіан Кард).

Джерело: Вікіпедія

Додатково на Генон:

  • Який формат пластикових ідентифікаційних карток?

Category: Економіка і фінанси

Comments (Прокоментуй!)

There are no comments yet. Why not be the first to speak your mind.

Leave a Reply